Kompletní seznam výluk v pojištění mazlíčků: co většina polis nepokryje
Každá polisa pojištění mazlíčků něco pokrývá. Skutečná otázka je, co nepokrývá - a většina majitelů to zjistí až při pojistné události, ne před podpisem. Tady jsou kategorie výluk, které se objevují napříč celým odvětvím, srozumitelně, bez hádání nad vymyšleným seznamem.
Preexistující stavy - kategorie, která chytá nejvíc majitelů
Toto je jednoznačně nejčastější a nejvíce nepochopená výluka v odvětví. Preexistující stav je obecně cokoli, co bylo ve veterinárních záznamech mazlíčka před datem účinnosti polisy zdokumentováno, zmíněno nebo vysloveno jako podezření - a je důležité, že to obvykle nevyžaduje formální diagnózu. Poznámka veterináře zmiňující občasné kulhání, dávno předtím, než jste vůbec koupili polisu, může pojišťovně stačit k tomu, aby pozdější diagnózu kloubu považovala za vyloučenou.
Většina pojišťoven také rozlišuje mezi vyléčitelnými a nevyléčitelnými preexistujícími stavy. Vyléčitelné stavy - jako vyléčený zánět ucha nebo jednorázová trávicí potíž - se mohou někdy vrátit do krytí po zdokumentovaném období bez příznaků, běžně uváděném jako 12 měsíců, i když se to liší podle pojišťovny. Nevyléčitelné stavy - ortopedické potíže, dědičné srdeční choroby, cukrovka, epilepsie, rakovina - jsou typicky vyloučeny trvale, a tato výluka mazlíčka provází, i když přejdete k jiné pojišťovně. Tento rozdíl podrobně popisujeme v rozšifrovaných preexistujících stavech.
Praktické ponaučení: hodiny u preexistujících stavů nezačínají tikat, když si koupíte pojištění. Začínají tikat úplně první návštěvou veterináře u vašeho mazlíčka. Vyžádat si kompletní veterinární historii mazlíčka ještě předtím, než začnete vybírat polisu, je jedna z mála skutečně užitečných věcí, které tu můžete udělat.
Oboustranné a symetrické stavy
Řada pojišťoven zachází s určitými částmi těla jako s párem, ne jako se dvěma samostatnými riziky. U výluky oboustranného postižení platí, že jakmile je stav zdokumentován na jedné straně těla - jedno koleno, jedna kyčel, jedno oko - pojišťovna běžně považuje i druhou stranu za preexistující, i když na ní nikdy žádný příznak nebyl.
Nejčastěji se to objevuje u trhlin předního zkříženého vazu, dysplazie kyčlí, dysplazie loktů, katarakty a luxace čéšky - stavů, kde stejná základní příčina (genetika, stavba těla, opotřebení) obvykle nakonec postihne obě strany psa. Náš kompletní rozbor, oboustranná výluka v pojištění mazlíčků, ukazuje, jak se to projeví u reálné pojistné události.
Ne každá pojišťovna aplikuje tuto výluku stejně a několik z nich vyžaduje formální diagnózu na první straně, než vyloučí druhou, a nestačí jim letmá poznámka veterináře. Vyplatí se každé pojišťovny přímo a písemně zeptat, jak zachází s oboustrannými stavy, ještě předtím, než se pojistíte - zejména u plemen se známým rizikem kloubů nebo očí.
Plemenné a dědičné výluky
Určitá plemena nesou dobře zdokumentovaná genetická rizika a některé pojišťovny na ně píší výluky přímo cíleně. Dysplazie kyčlí a loktů u velkých plemen, dilatační kardiomyopatie u dobrmanů a boxerů, brachycefalický syndrom u plochonosých plemen a von Willebrandova choroba u několika pracovních plemen jsou příklady, kdy může být stav klasifikován jako „známý stav plemene" spíš než jako pojistitelná nehoda nebo nemoc.
Toto se překrývá s kategoriemi preexistujících a dědičných stavů, ale vyplatí se to zmínit zvlášť, protože některé polisy uplatňují ustanovení podle plemene i bez jakéhokoli zdokumentovaného příznaku v historii konkrétního mazlíčka - výluka je do polisy napsána jen na základě plemene, ne na základě toho, co je ve veterinárním záznamu. Zeptejte se konkrétně, zda vaše plemeno má v polise nějaké pojmenované výluky, ne jen zda jsou obecně vyloučeny preexistující stavy.
Nejčastější reakcí pojišťovny na dědičné riziko je delší čekací doba spíš než přímá plemenná výluka - běžně 6-12 měsíců u ortopedických stavů, někdy 12-18 měsíců u srdečních stavů u predisponovaných plemen. Jakýkoli příznak, který se objeví během této doby, se může stát trvalou výlukou, ať už je čekací doba u konce, nebo ne.
Kosmetické, elektivní, chovatelské a behaviorální výluky
Hrstka kategorií je běžně vyloučena napříč téměř celým odvětvím, ne proto, že by byly kontroverzní, ale protože je pojišťovny obecně nepovažují za lékařsky nezbytné. Kosmetické a elektivní zákroky - kupírování uší, kupírování ocasu, odstranění paspárku prováděné kvůli vzhledu, ne z lékařské potřeby - jsou typicky vyloučeny úplně. Náklady spojené s chovem, včetně císařských řezů souvisejících s chovem, komplikací březosti a léčby neplodnosti, jsou také běžně vyloučeny, protože pojišťovny obecně stanovují ceny polis pro společenské mazlíčky, ne pro chovatelské programy.
Behaviorální léčba je další častou výlukou, nebo přinejlepším omezeným doplňkovým připojištěním za příplatek - léky na úzkost, behaviorální konzultace a výcvik u problémů jako agresivita nebo separační úzkost často nespadají do standardního krytí pro nehody a nemoci. Pokud je pro vás behaviorální podpora důležitá, vyplatí se zeptat se konkrétně, zda je zahrnutá, vyloučená, nebo dostupná jen jako placený doplněk.
Žádná z těchto kategorií není skrytou pastí tak jako preexistující stavy - obvykle jsou v polise uvedeny jasně. Riziko spočívá jednoduše v předpokladu, že polisa pokrývá vše zdravotního rázu, zatímco v praxi stojí několik běžných kategorií mimo standardní krytí zcela záměrně.
Preventivní a wellness péče - mezera, kterou většina majitelů nečeká
Standardní polisy pro nehody a nemoci - nejběžnější a nejdostupnější typ - obecně nepokrývají rutinní preventivní péči. Roční prohlídky, očkování, prevence proti blechám a srdečním červům, rutinní čištění zubů a kastrace jsou typicky vyloučeny ze základní polisy, protože jde o prevenci, ne o léčbu existující nehody nebo nemoci.
Řada pojišťoven nabízí wellness připojištění jako placený doplněk, který pokrývá část nebo celou tuto rutinní péči, obvykle s ročním stropem - pokud chcete toto krytí, vyplatí se zjistit jeho cenu zvlášť a nepředpokládat, že vaše základní pojistné ho zahrnuje. Tento rozdíl je nejdůležitější pro majitele, kteří čekali, že „pojištění mazlíčků" bude fungovat jako lidské zdravotní pojištění a bude standardně pokrývat prohlídky. V tomto odvětví to tak obecně není, pokud za to nepřiplatíte.
U této kategorie výluk se také může rozostřit hranice mezi skutečnou pojistnou událostí kvůli nehodě či nemoci a rutinní návštěvou - diagnostický test provedený během návštěvy, která začala jako preventivní, může nebo nemusí být pokryt v závislosti na tom, jak je pojistná událost zakódovaná, což je další důvod zeptat se pojišťovny přímo, jak zachází se smíšenými návštěvami.
Mezera čekací doby - technicky ne výluka, ale chová se jako jedna
Čekací doba je pevně dané období po sjednání pojištění - běžně pár dní u nehod, 14 dní u nemocí a 6-12 měsíců u ortopedických stavů - během kterého nejsou pojistné události v dané kategorii kryté, přestože už platíte pojistné. Čekací doby se výrazně liší podle pojišťovny a státu, takže si aktuální čísla ověřte přímo a nespoléhejte na jedno konkrétní číslo.
Majitele nejvíc překvapí souvislost s preexistujícími stavy: pokud se příznak objeví přímo během čekací doby, obvykle se stane trvalou preexistující výlukou, ne jen odloženou pojistnou událostí. U kulhání zaznamenaného 10. den ze 14denní čekací doby na nemoci nejde jen o to, že tato událost nebude krytá - může to vyloučit daný kloub po celou dobu trvání polisy.
Prakticky to znamená, že skutečný „seznam výluk" pro každého mazlíčka se začíná budovat ve chvíli, kdy se pojistíte, ne ve chvíli, kdy krytí technicky začne. Udržet veterinární záznam bez nových příznaků po celou čekací dobu je jedna z mála věcí, které máte plně pod kontrolou.
Časté otázky
Co pojištění mazlíčků typicky nepokrývá?
Kryje pojištění mazlíčků preexistující stavy?
Co je oboustranná výluka v pojištění mazlíčků?
Kryje pojištění mazlíčků rutinní péči jako očkování a prohlídky?
Jak najdu úplný seznam výluk pro konkrétní polisu?
Boxer mojí tchyně onemocněl. Obrovský účet za testy, žádná odpověď. Jiný veterinář to vyřešil levnými prášky. Když máte strach, zaplatíte cokoliv - a někteří veterináři podle toho nasazují ceny. Tak jsem postavil, co jsem sám nenašel: skutečné ceny, skutečné výluky, srozumitelný jazyk. Žádný prodej pojistek.
Zdroje
Výzkum a data použitá k sestavení tohoto profilu.
- 1 Poznámka k tomuto výzkumu. Toto není finanční, právní ani lékařské doporučení. Jsme designér a programátor, kteří píšou výzkum pro komunitu. Pravidla pojištění mazlíčků, znění výluk a čekací doby se liší podle pojišťovny, polisy a státu, a nejsme pojišťovací profesionálové. Kategorie popsané v tomto článku jsou obecné vzorce v odvětví, které jsme pozorovali napříč běžnými americkými polisami pojištění mazlíčků, ne záruka toho, co vylučuje konkrétní pojišťovna - vždy si sami ověřte přesné znění polisy před sjednáním nebo podáním pojistné události.
- 2 North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA). State of the Industry Report - annual market data on pet insurance penetration, premiums, and claim trends.
- 3 National Association of Insurance Commissioners (NAIC). Pet insurance regulatory model - pre-existing condition definitions and disclosure requirements.
