Mehrtier-Versicherung: Lohnt sich der Rabatt wirklich?
Die meisten Versicherer bieten einen Mehrtier-Rabatt an - oft rund 5-10 % auf jedes weitere Tier. Er ist echt, er wird automatisch gewährt, und er fällt kleiner aus, als die Werbung vermuten lässt. Der Rabatt macht aus einer schlechten Versicherungsentscheidung nie eine gute; jedes Tier muss die Hürde weiterhin mit seinem eigenen Rasserisiko nehmen. So denken Sie über die Versicherung von zwei, drei oder vier Tieren nach, ohne zu viel abzuschließen.
Wie der Mehrtier-Rabatt tatsächlich funktioniert
Ein Mehrtier-Rabatt senkt den Beitrag jeder Police, wenn Sie mehr als ein Tier über dasselbe Kundenkonto versichern, je nach Versicherer in der Regel um rund 5-10 % pro weiterem Tier. Meist wird er automatisch gewährt, sobald Sie ein zweites Tier hinzufügen, und er gilt für den ganzen Haushalt, nicht für eine gemeinsame Police - jedes Tier hat weiterhin seine eigene Selbstbeteiligung, seinen eigenen Erstattungssatz, seine eigene Leistungsgrenze und seine eigenen Ausschlüsse für Vorerkrankungen.
Dieser letzte Punkt ist wichtiger als der Rabatt selbst. Eine Mehrtier-Versicherung ist kein einheitlicher Familientarif; es sind mehrere Einzelpolicen mit einem bescheidenen Paketpreis. Jedes Tier wird separat risikogeprüft, sodass eine dokumentierte Erkrankung bei einem Tier die anderen nicht betrifft, und Sie können - und sollten oft - für verschiedene Tiere je nach Rasserisiko und Alter unterschiedliche Tarifstrukturen wählen.
Der Rabatt ist echt, aber bescheiden. Bei einem durchschnittlichen Hundebeitrag von etwa $62 pro Monat spart ein Mehrtier-Rabatt von 10 % ungefähr $6 pro Monat, also etwa $75 pro Jahr je rabattiertem Tier. Nützlich, aber nicht genug, um etwas an der Frage zu ändern, ob ein bestimmtes Tier überhaupt versichert werden sollte.
Der Rabatt entscheidet die Frage nicht
Der Kernfehler bei der Mehrtier-Versicherung besteht darin, mit dem Rabatt einen Versicherungsschutz zu rechtfertigen, der für sich genommen nicht trägt. Unser Fünf-Zahlen-Schema gilt für jedes Tier einzeln: das größte Krankheitsrisiko seiner Rasse, sein realistischer Gesamtbeitrag über die Lebenszeit, sein Katastrophenszenario, Ihre Fähigkeit, eine Rechnung über $5,000 zu verkraften, sowie sein Alter und seine Krankengeschichte. Ein Rabatt von 10 % verschiebt keine dieser Zahlen so weit, dass die Antwort kippt.
Nehmen wir einen Haushalt mit einer risikoreichen Französischen Bulldogge und einem risikoarmen Mischling. Die Französische Bulldogge nimmt die Versicherungshürde für sich allein mühelos - eine BOAS-Rate von 58,9 % (Liu et al. 2017) und geschätzte Lebenszeitkosten von $28,000. Der Mischling schafft das womöglich nicht, weil die Wahrscheinlichkeit eines einzelnen Ereignisses von $5,000+ bei ihm deutlich geringer ist. Der Mehrtier-Rabatt macht beide Policen etwas günstiger, aber er macht die Police des Mischlings nicht zu einem guten Kauf, wenn diszipliniertes Eigenansparen diesem Hund besser dienen würde.
Die richtige Sichtweise: Entscheiden Sie bei jedem Tier so, als wäre es Ihr einziges. Für die Tiere, die die Hürde nehmen, ist der Mehrtier-Rabatt dann ein kleiner Bonus dafür, dass sie beim selben Versicherer bleiben. Für die Tiere, die sie nicht nehmen, ist der Rabatt kein Grund, sie mitzuversichern.
Wann eine Mehrtier-Versicherung wirklich hilft
Eine Mehrtier-Versicherung macht sich bezahlt, wenn Sie mehrere Tiere haben, die jeweils für sich die Versicherungshürde nehmen - zum Beispiel zwei oder drei Rassen mit hohem Risiko oder Neigung zu Erbkrankheiten. Dann hätten Sie ohnehin alle versichert, der Rabatt ist reine Ersparnis, und alles über ein Konto mit einem einzigen Abrechnungsweg zu verwalten, ist ein echter Komfortgewinn.
Sie hilft außerdem besonders bei Katzen. Katzen sind günstiger zu versichern - im Schnitt etwa $32 pro Monat gegenüber $62 bei Hunden -, sodass ein Haushalt mit mehreren Katzen oder mit Katzen und Hunden zu überschaubaren Gesamtkosten einen sinnvollen Versicherungsschutz erhält, den der Rabatt weiter verbilligt. Unser Vergleich Katzen- vs. Hundeversicherung erklärt, warum der Schutz für Katzen oft weniger kostet und trotzdem wichtig ist.
Ein Vorbehalt beim Komfort, den man benennen sollte: Die Bündelung bindet Ihre Tiere an die Bedingungen, Wartezeiten und das Nichtverlängerungsverhalten eines einzigen Versicherers. Erhöht dieser Versicherer die Beiträge oder verlängert er Policen bei teuren Erkrankungen nicht, sind alle Ihre Tiere gleichzeitig betroffen. Der Rabatt ist so klein, dass er Sie nicht an eine strukturell schwächere Police binden sollte - bietet ein anderer Versicherer Ihrem Hochrisikotier eine wesentlich bessere Leistungsgrenze oder Definition von Vorerkrankungen, nehmen Sie die bessere Police statt des Pakets. Struktur schlägt die 5-10 %.
Häufige Fragen
Wie hoch ist ein Mehrtier-Rabatt in der Haustierversicherung?
Ist eine Mehrtier-Versicherung ein einziger Tarif für alle meine Tiere?
Sollte ich alle meine Tiere versichern, nur um den Rabatt zu bekommen?
Wann lohnt sich eine Mehrtier-Versicherung tatsächlich?
Bindet mich die Bündelung an einen einzigen Versicherer?
Meine Schwiegermutter brachte ihren Deutschen Boxer in die Tiernotaufnahme - 1.200 Dollar für Untersuchungen, keine Diagnose. Ein anderer Tierarzt löste das Problem in Minuten mit Tabletten für 8 Dollar.
Quellen
Forschung und Daten, die diesem Profil zugrunde liegen.
- 1 A note on this research. This is not financial, legal, or medical advice. We're a designer and programmer writing research for the community. Pet insurance rules change, prices vary by region, and we're not vets or insurance professionals. The discount ranges (roughly 5-10%), premium averages (about $62/month for dogs and about $32/month for cats), are RealVetCost's own aggregated estimates drawn from multiple industry sources, not figures pulled directly from any single cited link; the French Bulldog BOAS figure (58.9%) comes from our evidence-graded breed profile (Liu et al. 2017, PLoS ONE); the per-month and per-year savings are illustrative math, not quotes. The sources below are what we rely on - verify them yourself, and confirm the exact discount and terms with the insurer before deciding.
- 2 North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA) - State of the Industry Report, average premiums by species and market data.
- 3 National Association of Insurance Commissioners (NAIC) - pet insurance consumer overview covering coverage categories, premiums, deductibles, reimbursement, and pre-existing exclusions.
Die angegebenen Preise gelten für den US-Markt. An Preisen für Deutschland arbeiten wir.