Guide de franchises d'assurance pour animaux: $100 vs $500 vs $1,000 - Laquelle est vraiment optimale?

Ce qu'une franchise fait réellement

La franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que le remboursement d'assurance commence. Les franchises courantes d'assurance pour animaux sont $100, $250, $500, $750 ou $1,000. La relation avec votre prime est mécanique: une franchise plus élevée signifie une prime mensuelle plus basse mais plus à débourser à chaque réclamation; une franchise plus basse signifie une prime plus élevée mais moins d'exposition quand quelque chose se produit. Vous échangez un coût mensuel prévisible contre un coût de réclamation imprévisible.

Il y a un deuxième axe que la plupart des propriétaires ignorent: les franchises annuelles par rapport aux franchises par incident. La plupart des assureurs américains utilisent une franchise annuelle que vous atteignez une fois par année d'assurance et qui réinitialise ensuite - généralement chaque janvier. Quelques assureurs appliquent plutôt une franchise par condition, que vous satisfaites séparément pour chaque condition plutôt qu'une fois par année. Pour un animal avec plusieurs problèmes non liés en un an, une franchise annuelle est généralement plus bénéfique; pour un animal avec une seule condition récurrente, la différence est mineure.

Notre article plus approfondie sur la mécanique, franchise vs copaiement, explique comment la franchise interagit avec le pourcentage de remboursement. Ce guide se concentre sur la seule question que les propriétaires posent réellement: quel montant de franchise devrais-je choisir?

La réclamation de $4,000, trois façons

Prenez une urgence couverte hypothétique de $4,000 - une chirurgie du LCA, une extraction de corps étranger, ou un événement similaire de niveau moyen - et maintenez le taux de remboursement constant pour que la franchise soit la seule chose qui change. Ces chiffres sont illustratifs; les primes réelles varient selon l'assureur, la race et la région.

Franchise de $100: avec un remboursement de 90%, votre part est $100 plus 10% des $3,900 restants = $490 de votre poche. L'assureur paie $3,510. Le hic c'est la prime - une franchise basse comme celle-ci se situe généralement au haut de la gamme de prix, souvent $80-$120 par mois pour un chien de taille moyenne selon la police.

Franchise de $500: avec un remboursement de 80%, votre part est $500 plus 20% des $3,500 restants = $1,200 de votre poche. L'assureur paie $2,800. La prime se situe généralement au milieu, environ $55-$85 par mois selon la police.

Franchise de $1,000: avec un remboursement de 70%, votre part est $1,000 plus 30% des $3,000 restants = $1,900 de votre poche. L'assureur paie $2,100. La prime est généralement la plus basse des trois, souvent $35-$60 par mois selon la police. Sur une seule réclamation vous payez beaucoup plus - mais sur les nombreuses années sans réclamation, vous gardez la différence de prime.

Ce que cela coûte sur une année complète

La franchise ne fait sens que si vous rajoutez la prime. L'écart de prime entre les plans avec franchise la plus basse et franchise la plus élevée ci-dessus est environ $45-$60 par mois, ou environ $540-$720 par an. C'est le prix annuel d'acheter une exposition réduite à vos dépens.

Dans une année avec une réclamation de $4,000, la franchise basse gagne: elle vous économise plus de $1,000 sur la réclamation tandis qu'elle coûte quelques centaines de dollars de plus en prime, donc vous sortez gagnant nets. Dans une année avec zéro réclamations - ce qui est le cas la plupart des années pour la plupart des animaux - la franchise basse coûte simplement $540-$720 de plus pour rien, et la franchise haute est moins chère.

Parce que les années sans sinistre dominent la vie d'un animal, le plan de franchise haute gagne généralement les calculs à long terme pour quiconque peut absorber la facture occasionnelle plus importante. Le plan de franchise basse gagne pour les propriétaires qui auraient vraiment du mal avec une surprise de $1,500-$2,000 et qui achètent la certitude plutôt que la valeur attendue.

Comment choisir réellement votre montant

Laissez votre fonds d'urgence choisir la franchise, pas la prime affichée. La règle simple: choisissez la franchise la plus élevée que vous pouviez confortablement payer de votre poche demain sans difficultés financières. Si vous avez $1,000 ou plus en épargne liquide que vous pourriez utiliser pour une facture vétérinaire, une franchise de $500-$1,000 est généralement le choix rentable. Si absorber $1,000 de manière inattendue ferait mal, la franchise de $100-$250 pourrait valoir sa prime plus élevée pour la certitude qu'elle achète.

Mais n'optimisez pas la franchise en premier. La limite de couverture annuelle importe plus pour les événements catastrophiques pour lesquels l'assurance existe réellement. Une franchise de $100 associée à une limite annuelle de $5,000 est pire pour une année de cancer à $12,000 qu'une franchise de $1,000 associée à un plan illimité. Définissez d'abord la limite suffisamment élevée - $15,000+ ou illimitée pour les animaux à risque élevé ou plus âgés - puis ajustez la franchise à votre épargne.

Ce qui bouge à peine l'aiguille: les petits écarts ($100 vs $250), les ajouts de bien-être qui ne se remboursent rarement eux-mêmes, et la couverture des frais d'examen qui ne vaut que de petits montants. Concentrez votre attention sur les leviers structurels - limite, puis franchise, puis taux de remboursement - et ignorez la décoration.