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Beidseitige Erkrankung in der Haustierversicherung
was sie bedeutet und was sie für Sie heißt

Eine beidseitige (bilaterale) Erkrankung kann beide Körperseiten betreffen - beide Knie, beide Hüften, beide Augen. Das ist eine der größten versteckten Fallen in der Haustierversicherung. Viele Versicherer haben eine Klausel für beidseitige Erkrankungen: Ist eine Seite eine Vorerkrankung, schließen sie BEIDE Seiten aus. Hat Ihr Hund also vor Versicherungsbeginn einen Kreuzbandriss links erlitten, ist auch das rechte Kreuzband ausgeschlossen - obwohl es völlig gesund ist.

DAS WICHTIGSTE
Beidseitige Erkrankung Was jeder Tierhalter wissen sollte

Die Klausel, die beide Seiten ausschließt, obwohl nur eine ein Problem hat.

Was es bedeutet
Eine beidseitige Erkrankung betrifft paarige Körperteile - beide Knie, Hüften, Ellbogen, Augen oder Ohren. Typische Beispiele: Kreuzbandrisse, Hüftdysplasie, Patellaluxation, Grauer Star und Kirschauge. Besteht die Erkrankung auf einer Seite, gehen Versicherer davon aus, dass auch die andere Seite gefährdet ist. Betrifft paarige Körperteile - Knie, Hüften, Augen, Ohren
Wie es funktioniert
Ihr Hund reißt sich das linke Kreuzband, bevor Sie eine Versicherung abschließen. Sie schließen ab und denken, das rechte Knie sei ja gesund. Zwei Jahre später reißt das rechte Kreuzband. Sie stellen einen Leistungsantrag. Abgelehnt. Die Klausel für beidseitige Erkrankungen besagt: War eine Seite eine Vorerkrankung, ist die Gegenseite automatisch ausgeschlossen. Eine Seite vorerkrankt = beide Seiten ausgeschlossen
Wie Versicherer sie nutzen
Versicherer wissen: Hunde, die sich ein Kreuzband gerissen haben, reißen sich mit einer Wahrscheinlichkeit von 40-60 % auch das andere. Ähnlich bei der Hüftdysplasie - sie tritt meist beidseitig auf. Indem sie beide Seiten ausschließen, vermeiden Versicherer einen Leistungsfall, den sie für vorhersehbar halten. Diese Klausel steckt oft tief im Kleingedruckten der Police. 40-60 % der Hunde reißen sich innerhalb von 1-2 Jahren auch das andere Kreuzband
Was Sie tun sollten
Lesen Sie die Klausel zu beidseitigen Erkrankungen, bevor Sie eine Police abschließen. Versichern Sie Ihr Tier, bevor orthopädische Probleme auftreten. Hat Ihr Tier bereits eine einseitige Erkrankung, fragen Sie den Versicherer direkt, ob die Gegenseite abgedeckt ist. Manche Versicherer haben keine beidseitigen Ausschlüsse. Fragen Sie nach der Klausel vor dem Abschluss
Echte Zahlen
Kreuzband-OP: 1.470-3.500 € pro Knie. Sind beide Seiten ausgeschlossen, zahlen Sie bis zu 7.000 € aus eigener Tasche.
Warnsignale
Policen, die beidseitige Erkrankungen nicht klar benennen. Vage Formulierungen zu „verwandten Erkrankungen“, die sich auf beidseitige Ausschlüsse ausdehnen lassen.
Wann es am meisten zählt
Wenn Ihr Tier seine erste orthopädische Verletzung hat. Dann greift die Klausel und kann die Gegenseite lebenslang ausschließen.
So schützen Sie sich
Versichern Sie früh, bevor Probleme auftreten. Wählen Sie Versicherer ohne beidseitige Ausschlüsse. Ist eine Seite bereits betroffen, lassen Sie sich die Klausel der Police vor dem Abschluss schriftlich geben.
Beidseitige Erkrankung in der Haustierversicherung - was sie bedeutet und wie sie Ihren Versicherungsschutz beeinflusst
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VERTIEFUNG
Beidseitige Erkrankungen Über die Grundlagen hinaus

Wie verschiedene Versicherer mit beidseitigen Erkrankungen umgehen und was das in der Praxis bedeutet.

Versicherer im Vergleich
Trupanion deckt die Gegenseite ausdrücklich ab, wenn die erste Seite keine Vorerkrankung war. Healthy Paws hat bei vielen Versicherten beidseitige Erkrankungen übernommen. Nationwide und Embrace haben in vielen ihrer Tarife beidseitige Ausschlussklauseln. Manche Versicherer bewerten jede Seite einzeln, andere verknüpfen sie automatisch. Lassen Sie sich die Regelung zu beidseitigen Erkrankungen immer schriftlich geben.
Häufige Fehler
Die Klausel zu beidseitigen Erkrankungen gar nicht lesen - die meisten Halter wissen nicht, dass es sie gibt, bis ein Leistungsantrag abgelehnt wird. Annehmen, dass die andere Seite versichert ist, weil sie gesund ist. Den Versicherer vor dem Abschluss nicht direkt nach dem Schutz für beide Seiten fragen. Erst abschließen, wenn die erste Seite schon betroffen ist, und erwarten, dass die andere Seite abgedeckt ist.
Ein Beispiel aus der Praxis
Ein 3-jähriger Labrador riss sich mit 2 Jahren das linke Kreuzband (vor der Versicherung). Der Halter schloss eine Haustierversicherung ab. Mit 4 Jahren riss das rechte Kreuzband - TPLO-Operation für 3.200 €. Der Leistungsantrag wurde wegen der Klausel für beidseitige Erkrankungen abgelehnt. Der Versicherer stufte das rechte Knie als Vorerkrankung ein, weil das linke Knie bereits betroffen war. Der Halter zahlte die vollen 3.200 €.
Das Kleingedruckte
Die Klausel lautet typischerweise etwa so: „Bestand eine Erkrankung auf einer Körperseite bereits vor Versicherungsbeginn, gilt dieselbe Erkrankung auf der Gegenseite ebenfalls als Vorerkrankung.“ Manche Policen verwenden weiter gefasste Formulierungen wie „verwandte Erkrankungen“, die über streng beidseitige Paare hinausgehen können. Was als „verwandt“ gilt, legt der Versicherer fest.
Beidseitige Erkrankung in der Haustierversicherung erklärt

Häufige Fragen zu beidseitigen Erkrankungen

Welche beidseitigen Erkrankungen sind bei Haustieren am häufigsten?
Kreuzbandrisse sind am häufigsten - reißt sich ein Hund ein Kreuzband, liegt die Wahrscheinlichkeit bei 40-60 %, dass innerhalb von 1-2 Jahren auch das andere reißt. Hüftdysplasie betrifft meist beide Hüften. Eine Patellaluxation (herausspringende Kniescheibe) tritt häufig an beiden Knien auf. Auch Grauer Star, Kirschauge und Ohrenentzündungen gelten als beidseitige Erkrankungen. Jede Erkrankung paariger Körperteile zählt dazu.
Haben alle Haustierversicherungen beidseitige Ausschlüsse?
Nein. Manche Versicherer bewerten jede Seite einzeln und übernehmen die Gegenseite, wenn sie vor Versicherungsbeginn nicht betroffen war. Andere schließen automatisch beide Seiten aus, wenn eine vorerkrankt war. Die Regelungen unterscheiden sich stark zwischen den Anbietern, deshalb sollte dies beim Vergleich ein zentraler Punkt sein.
Wenn sich mein Hund nach Abschluss ein Kreuzband reißt, ist dann das andere Knie versichert?
Ist der erste Kreuzbandriss nach Abschluss und nach Ablauf der Wartezeit passiert, übernehmen die meisten Versicherer den zweiten Riss als neuen Leistungsfall. Die Klausel greift vor allem dann, wenn eine Seite eine Vorerkrankung war. Prüfen Sie dennoch Ihre konkrete Police - manche Versicherer wenden die Klausel auch auf Erkrankungen an, die während der Versicherungszeit entstanden sind.
Kann ich gegen eine Ablehnung wegen beidseitiger Erkrankung Widerspruch einlegen?
Ja. Halten Sie die Ablehnung für unfair - etwa weil die erste Erkrankung lange nach Abschluss entstanden ist -, können Sie Widerspruch einlegen. Legen Sie tierärztliche Unterlagen vor, die zeigen, dass die zweite Seite bei Abschluss gesund war. Auch ein Schreiben Ihres Tierarztes, dass die Erkrankungen unabhängig voneinander sind, kann helfen. Der Erfolg hängt vom Versicherer und den Einzelheiten Ihres Falls ab.
Gilt die Klausel auch für Erkrankungen, die während der Wartezeit auftreten?
Ja, in den meisten Fällen. Zeigt eine Seite während der Wartezeit Symptome, wird sie zur Vorerkrankung, und die Klausel kann diesen Ausschluss auf die andere Seite ausdehnen. Deshalb ist die Wartezeit besonders bei Welpen großer Rassen mit Neigung zu orthopädischen Erkrankungen so entscheidend.
Wie wirkt sich die Klausel auf den Versicherungsschutz bei Hüftdysplasie aus?
Hüftdysplasie ist fast immer beidseitig - sie betrifft beide Hüften. Zeigt Ihr Hund vor Versicherungsbeginn Anzeichen von Hüftdysplasie an einer Hüfte, schließen die meisten Versicherer mit einer solchen Klausel beide Hüften aus. Das ist ein enormes finanzielles Risiko, denn ein künstliches Hüftgelenk kostet 990-5.000 € pro Hüfte. Den Vertrag abzuschließen, bevor Hüftprobleme auftreten, ist entscheidend.
Gelten Augenerkrankungen als beidseitig?
Ja. Grauer Star, Glaukom, Kirschauge und viele andere Augenerkrankungen können beide Augen betreffen und werden als beidseitig behandelt. Entwickelt Ihr Tier vor Versicherungsbeginn an einem Auge Grauen Star, kann der Versicherer die Behandlung für beide Augen ausschließen. Eine Katarakt-OP kostet 740-2.590 € pro Auge, ein beidseitiger Ausschluss wird also teuer.
Wie finde ich heraus, ob meine Police eine Klausel für beidseitige Erkrankungen hat?
Lesen Sie die vollständigen Versicherungsbedingungen - nicht nur die Zusammenfassung. Suchen Sie nach Begriffen wie „bilateral“, „Gegenseite“, „paarige Organe“ oder „verwandte Erkrankungen“. Finden Sie keine klare Formulierung, rufen Sie den Versicherer an und fragen Sie direkt. Lassen Sie sich die Antwort schriftlich (per E-Mail) geben, damit Sie bei einem späteren Streit etwas in der Hand haben.

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Marcel Janik, Gründer von realvetcost.com
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@uxcodecz