Guide de la franchise d'assurance santé animale : basse, moyenne ou élevée - quel est vraiment le bon choix ?

Ce que fait vraiment une franchise

La franchise est le montant que vous payez de votre poche avant que le remboursement de l'assurance ne commence. Les franchises en assurance santé animale vont de quelques dizaines à quelques centaines d'euros par an, et certains contrats n'en appliquent aucune. Le lien avec votre prime est mécanique : une franchise plus élevée signifie une prime mensuelle plus basse mais un reste à charge plus important à chaque demande de remboursement ; une franchise plus basse signifie une prime plus élevée mais une exposition moindre quand il arrive quelque chose. Vous échangez un coût mensuel prévisible contre le coût imprévisible d'un sinistre.

Il existe un second axe que la plupart des propriétaires ignorent : la franchise annuelle ou par sinistre. La plupart des assureurs américains appliquent une franchise annuelle que vous atteignez une fois par année de contrat et qui se réinitialise ensuite - généralement au renouvellement du contrat. Quelques compagnies appliquent plutôt une franchise par affection, que vous réglez une fois pour chaque affection distincte plutôt qu'une fois pour l'année. Pour un animal qui présente plusieurs problèmes sans lien entre eux dans la même année, une franchise annuelle est généralement plus avantageuse ; pour un animal atteint d'une seule affection récurrente, l'écart est plus faible.

Notre article plus approfondi sur les mécanismes, franchise ou quote-part, détaille comment la franchise interagit avec le taux de remboursement. Ce guide se concentre sur la seule question que les propriétaires posent vraiment : quel montant de franchise choisir ?

Une demande de 2 000 €, trois franchises

Prenez une urgence couverte hypothétique de 2 000 € - une chirurgie du ligament croisé, le retrait d'un corps étranger ou un événement similaire de gravité moyenne - et gardez le taux de remboursement constant pour que seule la franchise change. Ces chiffres sont donnés à titre d'illustration ; les primes réelles varient selon l'assureur, la race et la région.

Franchise basse : avec un remboursement de 90 %, votre part est de la franchise plus 10 % du reste - quelques centaines d'euros de reste à charge sur 2 000 €. L'assureur paie l'essentiel. Le piège, c'est la prime - une franchise aussi basse se situe généralement en haut de la fourchette de prix, jusqu'à 45 € par mois pour un chien adulte selon le contrat.

Franchise moyenne : avec un remboursement de 80 %, votre part est de la franchise plus 20 % du reste - un reste à charge nettement plus élevé sur 2 000 €. L'assureur paie les quatre cinquièmes de ce qui dépasse la franchise. La prime se situe souvent au milieu de la fourchette.

Franchise élevée : avec un remboursement de 70 %, votre part est de la franchise plus 30 % du reste - près de la moitié de la facture de 2 000 € à votre charge. La prime est généralement la plus basse des trois, vers 10 € par mois pour un chien adulte selon le contrat. Sur une seule demande de remboursement, vous payez bien plus - mais au fil des nombreuses années sans sinistre, vous conservez la différence de prime.

Ce que cela coûte sur une année complète

La franchise n'a de sens qu'une fois la prime réintégrée dans le calcul. L'écart de prime entre les contrats à la franchise la plus basse et à la franchise la plus élevée ci-dessus peut atteindre quelques dizaines d'euros par mois, soit quelques centaines d'euros par an. C'est le prix annuel pour réduire votre exposition au reste à charge.

Une année avec une demande de 2 000 €, la franchise basse l'emporte : elle vous fait économiser plusieurs centaines d'euros sur la demande de remboursement tout en coûtant quelques centaines d'euros de plus en prime, si bien que vous êtes gagnant au final. Une année sans aucune demande - ce qui est le cas de la plupart des années pour la plupart des animaux - la franchise basse coûte simplement ces quelques centaines d'euros de plus pour rien, et la franchise élevée revient moins cher.

Comme les années sans demande de remboursement dominent sur la vie d'un animal, le contrat à franchise élevée l'emporte généralement dans le calcul à long terme pour quiconque peut absorber de temps en temps une facture plus importante. Le contrat à franchise basse l'emporte pour les propriétaires qui auraient réellement du mal à faire face à une surprise de plusieurs centaines d'euros et qui achètent de la certitude plutôt que de l'espérance mathématique.

Comment choisir vraiment votre montant

Laissez votre épargne de précaution choisir la franchise, pas la prime affichée. La règle simple : choisissez la franchise la plus élevée que vous pourriez payer de votre poche dès demain sans difficulté financière. Si vous disposez d'une épargne disponible que vous pourriez mobiliser pour une facture vétérinaire, une franchise élevée est généralement le choix le plus rentable. Si absorber quelques centaines d'euros à l'improviste vous mettait en difficulté, la franchise basse peut valoir sa prime plus élevée pour la certitude qu'elle apporte.

Mais n'optimisez pas la franchise en premier. Le plafond annuel de couverture compte davantage pour les événements catastrophiques que l'assurance est justement censée couvrir. Une franchise basse associée à un plafond annuel bas est moins intéressante, pour une année de cancer à 1 850-10 000 €, qu'une franchise élevée associée à un contrat sans plafond. Fixez d'abord un plafond suffisamment élevé - ou sans plafond pour les animaux à haut risque ou âgés - puis ajustez la franchise à votre épargne.

Ce qui ne change presque rien : les petits écarts entre deux niveaux voisins, les options prévention qui sont rarement rentables et la prise en charge des frais de consultation, qui ne représente que de petites sommes. Concentrez votre attention sur les leviers structurels - le plafond, puis la franchise, puis le taux de remboursement - et ignorez les accessoires.