Suchen Versicherung
DE
Hund oder Katze finden

Vorerkrankung in der Haustierversicherung
was sie bedeutet und was sie für Sie heißt

Eine Vorerkrankung ist jede Krankheit, Verletzung oder jedes Symptom, das Ihr Tier vor Beginn der Police oder während der Wartezeit hatte. Sie ist der mit Abstand häufigste Grund, warum Leistungsanträge bei der Haustierversicherung abgelehnt werden. Versicherer prüfen die gesamte tierärztliche Vorgeschichte Ihres Tieres, und schon eine beiläufige Erwähnung von Symptomen in den Notizen Ihres Tierarztes kann zur Ablehnung führen. Wer diesen Begriff versteht, kann sich Tausende sparen.

DAS WICHTIGSTE
Vorerkrankung Was jeder Tierhalter wissen sollte

Der Grund Nr. 1 für abgelehnte Leistungsanträge. Kennen Sie die Regeln, bevor Sie sie brauchen.

Was es bedeutet
Jedes Gesundheitsproblem, bei dem Ihr Tier Anzeichen zeigte, bevor Ihre Versicherungspolice in Kraft trat. Dazu gehören diagnostizierte Erkrankungen, nicht diagnostizierte Symptome und alles, was in Ihren Tierarztunterlagen vermerkt ist. Wenn Ihr Hund mit 6 Monaten einmal gehinkt hat und Sie ihn mit 12 Monaten versichern, steht dieses Hinken in der Akte. Umfasst Symptome auch ohne formelle Diagnose
So funktioniert es
Wenn Sie einen Leistungsantrag stellen, fordert der Versicherer die vollständige tierärztliche Vorgeschichte Ihres Tieres an. Er sucht nach jeder Erwähnung zusammenhängender Symptome, auch Jahre zurück. Wurden bei Ihrer Katze bei einer Routineuntersuchung Erbrechen-Episoden notiert und entwickelt sie später eine chronisch-entzündliche Darmerkrankung (IBD), kann der Versicherer dies als Vorerkrankung einstufen und den Leistungsantrag ablehnen. Versicherer prüfen die gesamte Tierarzthistorie Ihres Tieres
Wie Versicherer es nutzen
Versicherer werfen ein weites Netz aus. Eine vage Notiz wie „Halter berichtet über gelegentlich weichen Kot“ kann genutzt werden, um einen späteren Leistungsantrag wegen einer Verdauungserkrankung abzulehnen. Manche Versicherer sind strenger als andere - einige markieren sogar rassetypische Erkrankungen als mögliche Vorerkrankung, ohne dass Symptome in der Akte stehen. Manche Versicherer suchen jeden Grund zur Ablehnung
Was Sie tun können
Versichern Sie Ihr Tier so jung wie möglich, idealerweise als Welpe oder Kitten mit einer sauberen Gesundheitsakte. Lassen Sie direkt vor dem Abschluss eine tierärztliche Untersuchung machen. Bitten Sie Ihren Tierarzt um präzise Notizen - vermeiden Sie vage Symptombeschreibungen. Bewahren Sie selbst Kopien aller Tierarztunterlagen auf. Früh versichern mit einer sauberen Tierarztakte
Echte Zahlen
Ein abgelehnter Leistungsantrag für eine Kreuzband-OP bedeutet $3,000-$6,000 aus eigener Tasche. Abgelehnte Krebsbehandlung: $5,000-$15,000+.
Warnsignale
Der Versicherer fordert Unterlagen von Tierärzten an, bei denen Sie vor Jahren waren. Jede Überschneidung von Symptomen führt zur Ablehnung. Vage Tierarztnotizen werden gegen Sie verwendet.
Wann es am meisten zählt
Beim Abschluss und beim ersten Leistungsantrag. Ist eine Erkrankung einmal als Vorerkrankung eingestuft, lässt sich das kaum noch rückgängig machen.
So schützen Sie sich
Früh versichern. Eine unauffällige Untersuchung dokumentieren lassen. Die Definition der Vorerkrankung in Ihrer Police Wort für Wort lesen. Manche Versicherer decken Vorerkrankungen wieder, wenn Ihr Tier 12 Monate symptomfrei war.
Vorerkrankung in der Haustierversicherung - was sie bedeutet und wie sie Ihren Versicherungsschutz beeinflusst
Zufriedene Leser

„Tausende sparen!“

Ratgeber US-Haustierversicherung

So versichern Sie Ihr Tier und sparen

Ich habe einen Ratgeber für Hunde- und Katzenhalter in den USA erstellt. Ausschlüsse, Kleingedrucktes, Fallen. Damit Sie Ihr Budget schonen und sich Ärger ersparen.

Versicherungsratgeber
Arbeitsheft Haustierversicherung im Realitätscheck
VERTIEFUNG
Vorerkrankungen Über die Grundlagen hinaus

Wie verschiedene Versicherer mit Vorerkrankungen umgehen und was im Kleingedruckten wirklich steht.

Anbietervergleich
Nationwide und Embrace können manche Vorerkrankungen als „geheilt“ ansehen, wenn 12 Monate keine Symptome auftraten. Die meisten anderen Versicherer schließen Vorerkrankungen dauerhaft aus. Einige Anbieter wie Trupanion betrachten heilbare Erkrankungen (Ohrentzündungen, Harnwegsinfekte) nach der Behandlung wieder als versicherbar, während chronische Erkrankungen (Allergien, Diabetes) für immer ausgeschlossen bleiben.
Häufige Fehler
Die Tierarztunterlagen vor dem Abschluss nicht lesen - Sie wissen womöglich nicht, was Ihr Tierarzt notiert hat. Zu lange mit dem Abschluss warten, sodass sich Erkrankungen entwickeln können. Den Versicherer wechseln und den Versicherungsschutz für Erkrankungen verlieren, die unter der alten Police diagnostiziert wurden. Nicht verstehen, dass die Wartezeit Teil des Zeitfensters für Vorerkrankungen ist.
Beispiel aus der Praxis
Ein Labrador-Halter schloss die Versicherung ab, als der Hund 2 Jahre alt war. Bei der ersten Jahresuntersuchung (mit 1 Jahr) hatte der Tierarzt „leichte Steifheit der Hintergliedmaßen“ notiert. Mit 4 Jahren erlitt der Hund einen Kreuzbandriss - Operation für $4,500. Leistungsantrag abgelehnt: Der Versicherer brachte die Notiz zur Steifheit mit der Kreuzbandverletzung in Verbindung und stufte sie als Vorerkrankung ein. Der Halter zahlte die vollen $4,500.
Kleingedrucktes
Die meisten Policen definieren eine Vorerkrankung als "jede Erkrankung, die vor dem Versicherungsbeginn oder während der Wartezeit erstmals auftrat oder Symptome zeigte." Das entscheidende Wort ist „Symptome“ - nicht „Diagnose“. Ihr Tierarzt muss nichts diagnostizieren. Eine einzige Notiz zu einem Symptom reicht dem Versicherer, um Ihren Leistungsantrag abzulehnen.
Vorerkrankung in der Haustierversicherung erklärt

Häufige Fragen zu Vorerkrankungen

Was gilt bei der Haustierversicherung als Vorerkrankung?
Jede Krankheit, Verletzung oder jedes Symptom, das Ihr Tier vor dem Versicherungsbeginn oder während der Wartezeit hatte. Dazu gehören formell diagnostizierte Erkrankungen, in Tierarztnotizen erwähnte Symptome (auch ohne Diagnose) sowie behandelte und unbehandelte Erkrankungen. Steht etwas vor Beginn des Versicherungsschutzes in der Krankenakte Ihres Tieres, können Versicherer es als Vorerkrankung einstufen.
Können Vorerkrankungen jemals versichert sein?
Einige wenige Versicherer bieten eine Regelung für „heilbare Vorerkrankungen“ an. Ist eine Erkrankung vollständig ausgeheilt und Ihr Tier für einen festgelegten Zeitraum (meist 12 Monate) symptomfrei, kann sie wieder versichert sein. Das gilt in der Regel für heilbare Erkrankungen wie Ohrentzündungen oder Harnwegsinfekte - nicht für chronische Erkrankungen wie Allergien, Diabetes oder Hüftdysplasie.
Prüfen Versicherer die Tierarztunterlagen, bevor sie Leistungsanträge genehmigen?
Ja. Beim ersten Leistungsantrag fordern die meisten Versicherer die vollständige tierärztliche Vorgeschichte Ihres Tieres von jedem Tierarzt an, bei dem es war. Sie gleichen die Angaben im Leistungsantrag mit diesen Unterlagen ab, um Vorerkrankungen zu erkennen. Manche Versicherer fordern die Unterlagen schon beim Abschluss an, andere warten bis zum ersten Leistungsantrag.
Was, wenn mein Tier Symptome hatte, aber nie eine Diagnose bekam?
Es kann trotzdem als Vorerkrankung eingestuft werden. Versicherer achten auf Symptome, nicht nur auf Diagnosen. Hat Ihr Tierarzt Erbrechen-Episoden notiert und entwickelt Ihr Tier später eine Magen-Darm-Erkrankung, kann der Versicherer beides verknüpfen. Die Symptomnotiz in der Akte genügt - für eine Ablehnung ist keine formelle Diagnose nötig.
Sollte ich mein Tier vor Abschluss einer Haustierversicherung untersuchen lassen?
Ja. Eine unauffällige Untersuchung direkt vor dem Abschluss schafft eine Ausgangsbasis, die zeigt, dass Ihr Tier bei Versicherungsbeginn gesund war. Achten Sie darauf, dass der Tierarzt eine gründliche Untersuchung ohne auffällige Befunde dokumentiert. Das kann helfen, spätere Behauptungen zu entkräften, eine Erkrankung sei eine Vorerkrankung.
Kann ich gegen eine Ablehnung wegen Vorerkrankung Einspruch einlegen?
Ja. Wenn Sie die Ablehnung für falsch halten, können Sie Einspruch einlegen. Sammeln Sie unterstützende Unterlagen von Ihrem Tierarzt - ein Schreiben, das erklärt, dass die aktuelle Erkrankung nichts mit dem früheren Symptom zu tun hat, kann helfen. Manche Tierhalter haben mit einem Einspruch Erfolg, vor allem wenn der Zusammenhang zwischen der früheren Notiz und der aktuellen Erkrankung schwach ist.
Werden Vorerkrankungen übernommen, wenn ich den Versicherer wechsle?
Ja. Jede Erkrankung, die unter Ihrer alten Police diagnostiziert oder behandelt wurde, gilt beim neuen Versicherer als Vorerkrankung. Wer wechselt, verliert den Versicherungsschutz für diese Erkrankungen. Das ist ein wichtiger Grund, den ersten Versicherer sorgfältig auszuwählen und bei ihm zu bleiben.
Wie vermeide ich Probleme mit Vorerkrankungen?
Versichern Sie Ihr Tier so früh wie möglich - idealerweise als Welpe oder Kitten ohne Krankengeschichte. Lassen Sie beim Abschluss eine unauffällige Untersuchung dokumentieren. Prüfen Sie die Tierarztunterlagen Ihres Tieres selbst, damit Sie wissen, was dokumentiert ist. Wählen Sie einen Versicherer mit einer Klausel für heilbare Vorerkrankungen. Und lassen Sie die Versicherung nie auslaufen, denn ein Neuabschluss setzt die Uhr für Vorerkrankungen zurück.

Verwandte Versicherungsbegriffe
Wartezeit Wartezeit Ausschluss Ausschluss Ablehnung des Leistungsantrags Ablehnung des Leistungsantrags Selbstbeteiligung Selbstbeteiligung
Marcel Janik, Gründer von RealVetCost
Marcel Janik Gründer von realvetcost.com

Meine Schwiegermutter brachte ihren Deutschen Boxer in die Tiernotaufnahme - 1.200 Dollar für Untersuchungen, keine Diagnose. Ein anderer Tierarzt löste das Problem in Minuten mit Tabletten für 8 Dollar.

@uxcodecz

Die angegebenen Preise gelten für den US-Markt. An Preisen für Deutschland arbeiten wir.